Что делать с долгами умершего человека. Что делать если умер кредитор

Как законодательно регулируется ситуация, когда человек взял кредит и умер? Кто должен выплачивать - жена (муж) или дети?

Добрый день Kasuma.
Если ваш родственник взял кредит и умер, то тут есть два варианта.
1. Если кредит был застрахован (такую услугу предоставляют почти все банки), то Вам ничего выплачивать не надо. Относите необходимый набор документов (свидетельство о смерти, кредитный договор и т.д.) в страховую компанию, и она сама погасит всю задолженность по кредиту.
2. Если кредит не был застрахован, то выплата долга ложится на прямых наследников - это муж (жена) и дети.
А если платить уже надо, но в наследство пока никто не вступил?
В наследство можно вступить, только после 6 мес. после смерти. А кредит необходимо выплачивать каждый месяц, поэтому 6 мес. придется гасить кредит своими силами. По закону, наследники перенимают как наследство, так и долги усопшего. Причем от наследства можно отказаться, а вот от долгов, к сожалению, нет.
Возможен вариант предоставления в банк документов о смерти, и приостановления действия кредита на время, пока в наследство не вступите. Но, такие нюансы, как правило, прописываются в кредитном договоре, поэтому необходимо точнее проконсультироваться в отделении банка, где был выдан кредит.

Человек взял кредит и умер - что делать?

Добрый день!
Самое правильно решение сейчас - обратиться в кредитную организацию с документами о смерти. Там вам и расскажут как действовать далее. Общий порядок вам описала nsergienko. Платить по кредиту, пока в наследство никто не вступил, дейстивительно необходимо близким родственникам (жена/муж, дети). Если у вас сложности с оплатой - всё обсуждаете в банке, лучше сразу к руководителю обратиться.

Человек взял кредит и умер - что делать?

Выплачивают наследники. Мне тоже пока не особо понятен механизм. Наследники входят в права наследования через полгода, а за это время то по кредиту идут проценты и пени. Как быть с этой ситуацией непонятно. Хотя по идее банк может получить возмещение из имущества умершего, особенно если оно в залоге. Но это по логике.

Человек взял кредит и умер - что делать?

Выплата кредита ложится на наследников (ближайших родственников). При этом, обратившись в банк и заявив о смерти клиента, можно на время приостановить начисление процентов. Промежуток времени также можно оговорить. В таких случаях банки часто идут навстречу. Только обратиться нужно как можно скорее, до погашения очередного платежа.

Человек взял кредит и умер - что делать?

Чтобы банк на полгода законсервировал выплаты по кредиту - не верится что-то. А как по сроку договориться то? Если только через полгода наследство получишь, то выплачивать кредит до этого рискованно, вдруг потом суды начнутся.
А банк не имеет права наложить арест пока на имущество до момента вступления в наследство?

Человек взял кредит и умер - что делать?

Если имущество заложено в банке, то тут ситуация, что наследники еще не вступили в свои права (и вступят ли большой вопрос), платить за кредит не кому. Наследники ввиду смерти заемщика отдавать его долги не спешат. До вступления в наследство, банку предъявить претензии почти и некому, и арест на имущество наложить не могут. Для такого действия нужны веские основания. Хорошо бы, если бы отсрочили платежи. Но полгода, действительно большой срок. В данном случае жене (мужу) придется отвечать своего супруга (у) в первую очередь. Если не сможет, то тогда детей подключать придется к этому делу.

28.12.2016

Кредиты оформляются на регулярной основе большим количеством людей. Они выдаются на условиях возврата заемных средств вместе с начисленными процентами. Небольшие денежные суммы выдаются без необходимости страхования заемщика или привлечения с его стороны поручителей. Но иногда возникает вопрос, что делать с кредитом, если человек умирает. Близкие люди беспокоятся, кто будет расплачиваться по кредиту за умершего, а также могут ли кредитные организации потребовать возврата кредитных средств с родственников заемщика.

Передается ли долг по наследству

После смерти заемщика обязан уплачивать кредит поручитель или созаемщик, если данные лица привлекались в процессе оформления займа. Если они отсутствуют, то эти обязанности должны быть возложены на наследников.

Дело в том, что в наследство входит не только разное имущество, принадлежащее умершему, но и его долги перед разными организациями и даже частными лицами. Наследники обязаны погашать долги умершего.

Поэтому каждый человек перед вступлением в наследство должен проверить, не имеются ли какие-либо кредиты, которые ему придется погашать. Дело в том, что долги к наследнику переходят только в случае, если он вступил в наследство. Если он отказывается выполнять эту процедуру, то кредитные организации не могут возложить на него обязанность по погашению займа.

Если гражданин выступает в качестве поручителя, а заемщик умер, то именно поручитель будет погашать этот займ. Поэтому каждый человек перед поручительством должен четко осознавать ответственность за совершение данной процедуры. Для банков это считается выгодным, поскольку они минимизируют риски потери средств в случае смерти должника.

Учитывается, что начисление процентов продолжается даже после смерти заемщика. Поэтому родственники умершего обязаны как можно быстрее сообщить кредитной организации о возникшей ситуации.

Наследники или поручители в таком случае должны выполнять следующие действия:

• первоначально надо получить свидетельство о смерти заемщика;
• затем надо прийти в отделение банка, в котором оформлялись и получались заемные средства, чтобы передать уведомление о том, что должник умер;
• после составляется заявление, в соответствии с которым происходит вступление в наследство, этот процесс выполняется только спустя полгода после смерти гражданина;
• выполняется урегулирование отношений с кредитной организацией, для чего принимается имеющаяся задолженность, а также будет получен от учреждения новый график платежей;
• чтобы полностью оформить документацию, необходимую для погашения имеющегося долга, надо дождаться того времени, когда полностью вступят в силу права наследника, для этого придется ждать не меньше 6 месяцев.

Некоторые кредитные организации после получения уведомления о смерти заемщика сразу начинают требовать от его наследников, чтобы они полностью погасили имеющуюся задолженность, однако это является грубым нарушением, поэтому подобные действия рассматриваются как противозаконные.

Как погашается ипотека

Злободневным вопросом является решение банка относительно квартиры, находящейся в ипотеке. Если заемщик умер, а в качестве наследства выступает купленная недвижимость, то что происходит с оформленным ипотечным кредитом, который по понятным причинам не закрыт полностью.

В соответствии с законодательством по ипотечным кредитам происходит замена умершего должника его наследниками, поэтому далее они обязаны погашать этот займ. Например, плательщиком может стать жена или совершеннолетний ребенок умершего человека. Если наследники не имеют возможности для самостоятельного погашения ипотечного кредита, то банк обладает правом конфисковать купленную в ипотеку квартиру, а также иное имущество, находящееся в залоге. Эти объекты продаются с помощью аукциона, а вырученные от этого процесса денежные средства направляются на погашение займа. Платежи, которые были внесены умершим человеком ранее, возвращаются его наследникам.

Как снизить ежемесячные платежи

Если наследник умершего человека принимает решение относительно того, что он будет погашать кредит, оформленный его родственником, поскольку вступает в наследство, то должен учитывать, что кредитное учреждение, в котором оформлен займ, будет применять разные уловки, нацеленные на взимание с него более значительной суммы.

Довольно частой ситуацией является та, при которой после вступления в наследство люди вынуждены не только погашать основной долг с начисленными процентами, но и даже штрафы, появившиеся после смерти непосредственного заемщика. Однако такое решение банков является противозаконным, поэтому может быть оспорено. Дело в том, что для вступления в наследство приходится ждать полгода, в течение которых наследники не обладают возможностью погашать кредит, поэтому не должны за это время начисляться штрафы.

Также учитывается, что ответственность наследника полностью зависит от стоимости полученного наследства. Если требует кредитная организация сумму, превышающую стоимость наследуемого имущества, то наследнику следует сразу проинформировать об этом банк. Если само учреждение не готово идти навстречу, то придется подавать иск в суд.

Как правило, суды в таких ситуациях часто становятся на сторону наследников. Это обусловлено тем, что для вступления в наследство требуется время, поэтому начисление штрафов за эти месяцы считается неправомерным со стороны банка, поскольку обстоятельства были неподвластны наследникам. Также банк не сможет разориться из-за того, что заемные средства были возвращены с небольшой задержкой, ведь главное, что уплачиваться деньги по кредиту все равно будут.

Как погашается застрахованный кредит

Часто при оформлении займа осуществляется страхование жизни и здоровья человека. Если человек умер, то обязанность по погашению кредита перекладывается в таком случае на страховую компанию, с которой у него был составлен соответствующий договор. Однако даже при такой ситуации наследники могут столкнуться с определенными проблемами. Это обусловлено тем, что страховые компании не всегда исполняют свои обязательства перед застрахованными лицами. Например, если имеется возможность не причислять смерть гражданина к застрахованным случаям, то компания может отказаться от погашения займа. Конечно, такое случается крайне редко, поскольку число подобных рисков ограничено. Наиболее часто в договорах можно встретить отказ в выплате страховки при наступлении гибели заемщика в результате суицида.

Некоторые современные компании пользуются разными хитростями, чтобы не уплачивать кредит за застрахованного гражданина. Например, они относят разные причины смерти к хроническим заболеваниям, пытаясь мотивировать этим свой отказ.

Однако, все риски и правила выплат четко описываются в договоре страхования, который перед подписанием стоит внимательно изучить. Поэтому изначально каждый заемщик должен ответственно подходить к выбору страховой компании, которая должна быть честной и ответственной.

Как не допустить уплаты кредита за умершего родственника

Произойти такая ситуация, при которой умирает родственник с оформленным кредитом, может с любым человеком. Родственник уверен, что именно он будет ответственен за погашение займа, но чтобы этого не выполнять, достаточно только отказаться от наследства. Нередко такое решение считается единственным вариантом.

Для отказа от наследства необходимо написать соответствующее заявление. Выполняется процесс только у нотариуса по месту открытия наследства. Если банк будет предъявлять разные претензии к гражданину, то сотрудникам кредитной организации надо будет предъявить соответствующую справку, в которой указывается отказ от наследства.

Каковы особенности погашения кредита за умершего

Каждый человек, который может стать наследником, а при этом будет вынужден не только принять наследуемое имущество, но и за родственника, должен знать, что происходит в случае принятия наследства или отказа от него. Для этого надо знать следующие важнейшие правила:

Таким образом, после смерти человека, на которого был оформлен кредит, обязанность по его погашению может переходить к поручителям и близким людям, вступающим в наследство, а также страховым компаниям, если жизнь и здоровье гражданина были застрахованы. Банк не имеет права требовать с наследников сумму, превышающую стоимость полученного имущества. Перед вступлением в права наследования стоит обстоятельно изучить предмет получения, чтобы не попасть в трудную финансовую ситуацию. Кроме того, всегда стоит помнить о том, что предвидеть, как сложится жизнь завтра или через год никто не в силах. Поэтому чтобы уберечь своих родственников от возможной выплаты долговых обязательств, стоит заранее позаботиться об оформлении страховки, несмотря на то, что ее подключение к кредиту влечет дополнительные траты.

К концу года решил устранить все бреши в своих лекциях. И сегодня как раз одна из таких латок. Я много слов посвятил теме: . И в ней я подробно расписал все действия родственников, наследников и банков, связанных с этим печальным, но неизбежным событием. И тема эта на моем блоге весьма популярна.

Тем не менее, как оказалось, народ требует раскрыть и обратный вопрос: А что делать заемщикам, если умер кредитор? Немного подумав, я решил дать ответ на этот непростой вопрос. А сложность его заключается именно в раскрытии понятия кредитор. Давайте начнем.

Если Вы помните, суть кредита или займа сводится к тому, что одна сторона (кредитор или займодавец) передает другой стороне (заемщику) деньги. Соответственно, заемщик обязуется эти деньги через определенное время вернуть, причем, вернуть с процентами.

Что же происходит в ситуации, когда кредитор умирает? Стоп. С этого момента и начинаются сложности.

Для того, чтобы ответить на сегодняшний вопрос, я должен определиться с тем, кто такой этот кредитор. И у меня два варианта ответа.

1. Кредитор – физическое лицо, и между ним и заемщиком был заключен договор займа, либо деньги были переданы по расписке, либо сделка между ними была совершена устно, и никакие документы не оформлялись.

2. Кредитор – банк либо иная кредитная организация, и в этом случае, между ним и заемщиком был заключен кредитный договор.

Теперь следите внимательно, я разберу подробно оба варианта.

Вариант первый: кредитор, он же займодавец – физическое лицо.

Итак, кредитор у нас – гражданин. Что происходит в случае его смерти? Смотрим Гражданский кодекс. И находим в нем единственное основание прекращения обязательств в случае смерти гражданина. Чтобы Вы понимали, когда прекращаются обязательства – никто и никому больше ничего не должен. И такая ситуация в нашем случае будет возможна только если исполнение обязательства было предназначено лично для кредитора, то есть, было неразрывно связано с его личностью.

Чтобы долго Вас не интриговать, скажу прямо – денежное обязательство под это условие не подходит. Иными словами, смертью кредита обязательство заемщика по возврату долга не прекращается.

Кому должен возвращать долг заемщик, если умер кредитор?

Ответ на этот вопрос должен быть очевиден для Вас, если Вы читали другие мои статьи на этом блоге. Ведь я писал об этом ранее, правда, по другому поводу. Все просто. На сцене появляются наследники.

Если после смерти кредитора, у него образовались наследники, то к ним и переходит право требования долга по договору займа либо по расписке. Единственное, что для этого наследники должны знать о состоявшемся займе, а так же иметь на руках договор займа, либо расписку.

Можно ли не возвращать долг, если умер кредитор?

И я отвечу Вам – можно! Но при удачном стечении обстоятельств.

Во-первых, если после смерти кредитора никто не вступил в права наследования.

Во-вторых, если наследники у кредитора появились, но о договоре займа или расписке им ничего не известно (где-то эти документы могли затерялись).

В-третьих, если договор займа был заключен устно, то есть без оформления каких-либо документов.

Во всех остальных случаях, деньги придется вернуть, но уже наследникам. Хотя, на мой взгляд, для самого заемщика по большому счету и не важно, кому именно он будет отдавать свой долг.

Вариант второй: кредитор – банк или иная финансовая организация.

Говоря о юридических лицах, сразу предупрежу, что с ними дело обстоит несколько сложнее, хотя, аналогии между смертью гражданина и «смертью» юридического лица, определенно есть.

Итак, согласно все тому же Гражданскому кодексу, обязательство может быть прекращено только в случае ликвидации юридического лица. Ликвидация – это такая процедура прекращения деятельности организации. Она может быть как добровольной, так и принудительной. Главное для нас то, что все обязательства должников перед этой организацией, равно как и обязательства этой организации перед кредиторами считаются прекращенными с момента ликвидации этой организации.

Но, не спешите радоваться, в моей практике не было ни одного случая, когда бы банк был ликвидирован, а все долговые обязательства его заемщиков – прекращены.

Как же происходит возврат долга в этом случае?

Практически, в 99 процентах случаев, банки проходят либо процедуру реорганизации либо процедуру банкротства. Что это такое.

Реорганизация – это процедура, которая в зависимости от потребностей проводится в форме слияния, присоединения, разделения, выделения либо преобразования. Суть процедуры заключается в том, что такая организация перестает существовать, однако, все ее обязательства сохраняются у правопреемника, то есть, у новой организации, которая возникает вместо старой.

Это кратко и достаточно примитивно, но основную мысль я Вам донес. А подробности реорганизации Вам вряд ли нужны. Главное, Вы должны понимать, что после прохождения этой процедуры, кредитор не «умирает», и, следовательно, обязательство заемщика сохраняется.

Банкротство – это процедура прекращения деятельности юридического лица. Вот как раз она и оканчивается полной гибелью юридического лица, что предполагает полное отсутствие правопреемников. То есть, после банкротства все обязательства заемщиков считаются прекращенными. И никто никому не должен.

Но, минус этой процедуры для заемщика заключается в том, что в процессе банкротства все должники «вылавливаются», и призываются к ответу. Иными словами, до того как банк будет признан банкротом, все должники в судебном порядке будут обязаны погасить свои долги.

На самом деле, смерть кредитора – юридического лица, я привел Вам больше для примера. На деле же, избежать ответственности перед банком, даже находящимся в процессе ликвидации (банкротства) практически невозможно. Но, тем не менее, я раскрыл Вам все варианты. А дальше смотрите по своей ситуации. Ведь если Вы читаете эту статью, значить эта тема для Вас актуальна.

Кстати, все свои вопросы по теме Вы можете задать мне в комментариях. С удовольствием на них отвечу.